近年來，隨著生活成本高漲、經濟壓力加大，越來越多人陷入債務困境。無論是信用卡債務、個人貸款，還是突發支出，都可能讓財務陷入危機。
當債務已超出可負擔範圍，許多人會開始尋找解決方案。而在英國及其他部分國家，一個常被提及的名詞就是：IVA。
那麼，IVA 究竟是什麼？誰可以申請？有什麼優缺點？會不會影響信用？本文將帶你一次搞懂。
IVA 是什麼？
IVA，全名是 Individual Voluntary Arrangement，中文可翻譯為「個人自願安排」。
簡單說：
IVA 是一種法律承認的還債協議，債務人與債權人協商，在一定期限內（通常 5~6 年）依能力分期償還部分債務，剩餘債務則在協議期滿後依法免除。
它的核心精神是：
協助債務人避免破產
讓債權人至少能收回部分款項
IVA 在哪裡使用？
IVA 是英國法下的制度，在：
英格蘭
威爾斯
北愛爾蘭
適用範圍較多。蘇格蘭則有不同的制度（稱為 Protected Trust Deed）。
在台灣並無 IVA 制度，但其概念與 前置協商、個人更生 類似。
IVA 的運作方式
IVA 並不是債務人單方面提出就生效，而是必須經過嚴格程序：
步驟 1：尋求專業諮詢
債務人通常會：
找債務管理公司
或合資格的債務顧問（Insolvency Practitioner, 簡稱 IP）
由專業人員審視：
債務金額
收入支出狀況
財產狀況
步驟 2：擬定 IVA 提案
IP 根據債務人還款能力，制定：
每月應還金額
還款期限（一般 5~6 年）
擬議免除的剩餘債務金額
步驟 3：召開債權人會議
由 IP 召集所有債權人投票表決。
IVA 通過門檻：
參與投票的債權人
至少 75%（以債務金額計）
若超過 75% 的債權人同意，即使少部分債權人反對，IVA 也具法律效力。
步驟 4：履行還款計畫
債務人需依協議：
每月還款給 IP
IP 再將款項分配給債權人
步驟 5：期滿結案
若債務人履行完協議：
剩餘未還債務依法免除
債務人重新獲得財務自由
IVA 的優點
許多債務人選擇 IVA，因為它有以下優點：
避免破產
破產在英國影響極大：
財產幾乎全數被清算
部分行業禁止從業
社會觀感差
IVA 則讓債務人：
保留財產（如房產可能不必出售）
仍可維持工作
減少債務總額
通常 IVA 結束後：
約 50%~70% 的債務可能被免除。
停止催收
一旦 IVA 生效：
債權人不得再個別追討債務
停止法庭訴訟或扣薪
分期還款
減少每月還款負擔，讓債務人能維持基本生活。
法律保障
IVA 是受法律保護的協議，保障雙方權益。
IVA 的缺點
IVA 也不是完全沒有代價。缺點包括：
❌ 影響信用
進入 IVA：
信用報告會註記
英國一般保留 6 年
未來申請貸款、信用卡難度提高
❌ 未必所有債權人同意
若無法達到 75% 同意門檻，IVA 就無法成立。
❌ 仍需部分還款
IVA 並非免除全部債務。若債務人完全無收入，可能仍須考慮破產。
❌ 失約風險
若債務人無法依協議繳款：
IVA 可能失效
債權人可恢復追討
最終仍可能破產
❌ 房產可能被影響
若擁有房產，可能需要：
重貸（Remortgage）
或繼續還款更長時間
IVA 適合誰？
IVA 適合以下狀況的人：
債務總額至少約 £6,000（英國常見門檻）
有穩定收入，可負擔每月部分還款
不想破產，且想保留財產
願意誠實申報財務狀況
若完全無收入，或債務過高，可能仍需考慮破產。
IVA 常見誤解
以下破解幾個常見迷思：
誤解 1：IVA 就是免還債務
錯！IVA 只是減少債務，仍須分期還款。若完全無收入，IVA 多半不適用。
誤解 2：IVA 不影響信用
錯！IVA 會註記在信用報告，至少留存 6 年。
誤解 3：IVA 可自行申請，不需專業協助
錯！IVA 必須透過合格的 Insolvency Practitioner。沒有專業人員，無法進行 IVA。
誤解 4：進入 IVA 後什麼都不用管
錯！債務人需定期提供：
收入證明
財務狀況更新
若收入變動，還款金額也可能調整。
IVA 與破產的差異
IVA 常被拿來與破產比較。以下簡單整理：
| 項目 | IVA | 破產 |
|---|---|---|
| 是否保留財產 | 大部分可保留 | 多數財產會被變賣 |
| 信用影響期 | 約 6 年 | 約 6 年或更久 |
| 是否需部分還款 | 需還部分債務 | 可能不需還款（視法院決定） |
| 對職業限制 | 較少 | 部分行業禁止從業 |
| 公開程度 | 不一定公開 | 通常須公告 |
IVA 常見問題 FAQ
IVA 是否完全免除所有債務？
不一定。大多數 IVA 是分期還部分債務，剩餘才免除。
IVA 會在信用報告上留多久？
英國通常留存 6 年，即使 IVA 提早完成，紀錄仍可能存在。
若中途失業，IVA 怎麼辦？
必須立刻告知 IP。可協調：
暫停繳款
減少還款金額
但若長期無收入，IVA 可能失效。
IVA 會公開公告嗎？
不像破產一定公告。IVA 多不會大規模公告，但會記錄在公共登記（Insolvency Register）。
IVA 結束後能恢復信用嗎？
可以，但需要時間。紀錄消除後仍需努力恢復信用，例如：
小額貸款
定期還款
建立新信用紀錄
結語
IVA 並不是魔法，也不是不用還錢的捷徑，而是一種法律認可的債務協商方式。它能幫助債務人：
保留部分財產
避免破產
用合理的還款方式重建生活
然而，它也帶來信用影響、還款壓力，以及中途失敗的風險。
若你正面臨債務壓力，不必羞愧或害怕。IVA 是一種選擇，但務必：
認真盤點財務狀況
諮詢專業人士
審慎評估自己的能力
債務可以協商，人生也能重新開始。