當你已經還唔起信用卡、私人貸款或財務公司貸款，卻又唔想破產，可能就會聽過一個名詞：「IVA」。IVA 係咩？係咪合法？係咪等於呃數唔還？今日我哋就用簡單說法，幫你搞清楚「IVA 是什麼」，佢點樣幫人擺脫債務，同時又唔使破產。
✅ IVA 是什麼？
IVA，全名係 Individual Voluntary Arrangement，中文叫「個人自願安排」。係一種由法院監督、受法律保障的債務協議，由債務人（你）主動提出，並由合資格顧問或中介人（稱為受託人）負責處理。
只要超過一半債主（按金額計）同意呢個安排，IVA 就有法律效力，所有債主都唔可以再追數。
IVA 的優點
擺脫高息與壓力
信用卡年息動輒 30%，IVA 可將利息凍結，減輕每月供款壓力。
統一還款，避免混亂
多張卡變一筆供款，簡單清晰，唔怕還漏。
有法律效力，唔怕債主再追數
法庭批出後，債主唔可以打電話騷擾、入稟或上門追債。
完成後，餘下債務可免除
只要準時供滿，餘下未還金額通常可獲豁免。
唔會公開咁嚴重，好過破產
雖然 IVA 會記錄於政府資料庫，但唔似破產咁公開全面影響聲譽。
❗ IVA 的壞處與風險
信用評級會顯著下降，短期內難以借貸
5 年內不可隨意再借新貸款
若未如期供款，計劃有機會終止
需誠實提供財務資料，否則會被取消安排
有機構會收手續費，必須選擇合規顧問處理
IVA 的申請流程（簡化版）
聯絡顧問／受託人
免費債務分析，確定是否適合做 IVA。
提交財務資料
包括收入、開支、資產、債務明細等。
起草債務安排方案
根據你每月可負擔供款額擬定協議草案。
債主投票表決
債主過半數贊成（按債務金額計），即通過。
法院批准與執行
正式生效後，你每月供款，由受託人處理分配。
完成供款與解除 IVA
通常供款期為 60 個月，完成後可獲解除及清除餘下債務。
🧾 成功做 IVA 後，我可以點樣重建信用？
準時還款，建立紀錄
完成 IVA 後，申請儲蓄類信用產品重建信貸
經常檢查環聯報告，確保無誤
給自己 3–5 年重建期，重新起步！
✅ 結語：IVA 係合法、自救、重生之道
唔少人對 IVA 誤解，以為係「呃人」、「假還款」，但其實 IVA 係經法院監督、具法律效力嘅真正還債方案。只要你符合條件、誠實供款，IVA 可以幫你：
擺脫高息壓力
避免破產污點
合法清除部分債務
重建未來財務自由