在面對日益沉重的信用卡月結單、財務公司貸款利息、個人借貸等壓力時，你可能正思考：「除了破產，我還有選擇嗎？」事實上，有一種不需要破產、不查冊、又能分期清還債務的方式，正越來越被香港與台灣債務人採用──那就是「債務舒緩」（Debt Relief Program，簡稱 DRP）。
本文將帶你一步步了解債務舒緩的原理、好處、壞處、申請條件與適合對象，幫助你做出最適合的財務決定。
🔍 債務舒緩是什麼？
債務舒緩是一種「債務重整方案」，目的不是讓你逃避還款，而是協助你用更合理的方式去處理現有債務壓力。具體來說，它是由第三方機構（例如債務顧問公司或社會服務機構）協助你與債權人（如銀行、貸款公司）談判，達成新的還款協議。
透過債務舒緩，你可以：
凍結高利息或改為低利率還款
每月還款總額變少、年期拉長
停止律師信或催收行動
不需破產、不影響工作權益
逐步還清債務，重建信用紀錄
🎯 債務舒緩適合誰？
如果你符合以下條件之一，債務舒緩或許適合你：
已持續拖欠信用卡、貸款還款
收入不足以同時償還多筆債務
每月只能還最低還款額
已遭銀行凍結信用、被財務公司追債
希望避免破產、保住房產或資產
有穩定收入但無法一次性清債
📝 債務舒緩的基本流程
申請債務舒緩一般會經過以下幾個階段：
1️⃣ 免費諮詢與財務評估
你會提供現有債務、收入、支出資料，顧問會幫你計算可承擔的月還款額。
2️⃣ 擬定舒緩方案
債務顧問根據你的情況設計一份債務舒緩方案，包括月供、還款年期、利率等。
3️⃣ 協商與談判
顧問向債權人協商條件，如凍結利息、延長還款年期、取消罰息等。
4️⃣ 開始還款
一旦債權人同意，你將按照協議定期繳款給顧問，由其分發給各債權人。
5️⃣ 計劃完成
通常 3～5 年後還清債務，正式完成舒緩計劃，信用狀況也可逐步恢復。
債務舒緩的好處
- 保護信用與資產
不像破產會導致查冊、凍結資產、限制出境，債務舒緩不會影響你做生意或工作。 - 減輕每月供款壓力
根據你的實際能力分期清債，不再靠「還最低還款額」永遠無法還清。 - 終止律師信與追債行為
申請後債權人停止律師行動與電話催收，大大減少壓力與恐懼。 - 信用有機會逐步恢復
按時完成協議後，部分地區的信用評級可逐步修復。 - 彈性高、選擇多
有些顧問公司甚至會提供「可保留部分債務不納入協議」或「臨時失業補助期」等彈性條件。
⚠️ 債務舒緩的壞處與風險
雖然債務舒緩比破產更溫和，但仍有其限制：
- 信用評分仍會受影響
雖不查冊，但信用報告仍會標註你進行協議，未來貸款會被拒。 - 無法再申請新債務
計劃期間不可再使用信用卡或向其他機構借款。 - 必須如實申報所有債務與收入
若被發現故意隱瞞，可能導致整個協議無效。 - 顧問公司品質參差
市面上有不肖中介收取高額手續費，甚至誤導你借新貸還舊債。